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湾区火灾房产理赔

北加野火受害屋主—可获哪些保险理赔?

火灾附近区域屋主,现在买保险来得及吗?

北加野火过后,灾民回到灾区捡拾物品、拍摄损毁财产,以获得火灾保险理赔。(曹景哲/大纪元)

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【大纪元2017年11月27日讯】(大纪元记者于冰新旧金山湾区报导)燃烧半月有余的北加野火,造成人员伤亡,房屋毁坏,财产损失惨重。火灾灾后重建最重要的支持就是保险。北加火灾的受害屋主可以获得哪些房屋财产保险赔偿?从火灾中我们能够汲取什么经验?如何未雨绸缪,预先购买保险,减少灾难损失?带着这些问题,笔者采访了前硅谷保险经纪协会会长郭宗政(Peter Kuo)先生。

湾区火灾,屋主可以获得哪些房屋财产的赔偿?

郭宗政说:遭受火灾严重的圣塔罗莎市(Santa Rosa)的Coffey Park,是一个很新的居住社区,房屋一般只有一、二十年的房龄。屋主普遍购买了房屋保险,这是不幸中的万幸!

被野火吞噬的车辆。(湾区保险经纪郭宗政Peter Kuo提供)

郭宗政说:美国房产保险(Home Insurance Coverage),包括房屋造价险(Dwelling Coverage or Dwelling Insurance)、个人财产险(Personal Property Coverage)和责任险(Liability Coverage)。

(一)房屋造价险(Dwelling Coverage or Dwelling Insurance)
房屋造价险是保险公司在房屋遭受火灾后,支付重建(Replacement)房屋费用的保险,这项是必买保险。屋主购买房屋造价险时,保险公司会根据您提供的地址,用评估软件比较准确地估测您的房屋建造情况、房产价值。

火灾之后,这项是消费者应该享有的赔偿权益,保险公司也会依照保单,为屋主安排房屋重建事宜。

圣塔罗莎市(Santa Rosa)遭到野火肆虐。(旧金山湾区保险经纪郭宗政Peter Kuo提供)

(二)个人财产险(Personal Property Coverage)的赔偿
个人财产险是屋主搬进房屋的可动产,比如:电视、冰箱、家具、衣服、珠宝、字画之类,遭受火灾,保险公司支付赔偿金的保险。

个人财产险有两个选择项目,实际现金价值保险(Actual Cash Value)和重置成本保险(Replacement Cost Coverage)。

如果消费者购买实际现金价值保险(Actual Cash Value),即ACV,保险公司的赔偿是按照个人物品折旧后的市场价值赔偿。举个例子,一套300元的西装,穿了5年,折旧后的市场价值是50元,那么保险公司就赔50元。

能够较好保护消费者权益的项目是重置成本保险(Replacement Cost Coverage),即New for Old,保险公司以物品原价赔偿给您。

需要注意的是个人财产险的赔偿有上线限制(Limit)。比如,赔偿珠宝的总额上限是5,000元,单独一件物品的赔偿上限是1,000元。

保险经纪,前硅谷保险经纪协会会长郭宗政(Peter Kuo)到灾区协助处理理赔善后。(加州保险经纪郭宗政Peter Kuo提供)

(三)责任险(Liability Coverage)
责任险是指到你家中玩的客人,假如不小心在台阶摔倒,保险公司可以依照责任险支付赔偿金。不同的保险额度,消费者得到的赔偿不同,但是每年保费差额不大,所以建议购买赔偿额度高的项目。

房屋遭受火灾后,保险公司的理赔主要集中在房屋造价险和个人财产险方面。消费者可以参考上面关于这两方面保险项目的介绍,与保险公司交涉理赔事宜。

郭宗政说:“居住在Coffey Park的唐女士,在48小时内拿到了保险公司支付的1万元生活应急款,3天后又得到一些赔偿金,陆续还有其他赔偿款项到达她的账户。保险公司会按照消费者的保单,及时、有效地给出赔偿。”

唐女士的家在这次北加野火中烧毁殆尽,所幸在短时间内获得火灾保险理赔。(前硅谷保险经济协会会长郭宗政Peter Kuo提供)

北加火灾保险的经验

北加州野火无论在个人生命方面,还是在房屋财产方面,都带给我们惨痛的损失。郭宗政提示屋主应注意以下3个方面。

(一)增强防患意识,及早购买保险
人们居住城市,往往认为森林火灾距离很遥远,防患意识较弱。可是如果火灾发生,才想到购买保险,保护财产,却不可能了。因为保险公司已经停止向这些区域出售保险!也就是说,如果您住在火灾区域附近,现在想买火灾保险也买不到了。

因此,我们需要增强防患意识,未雨绸缪。买保险是“养兵千日用兵一时”,危难发生时,能为消费者的生活提供最有力的损失弥补。

(二)平日用手机记录家中财物,以备保险理赔
家中有多少财物?每件物品什么价格?人们往往难以记清。每隔一、两年,消费者可以用手机在屋里转一圈,把物品清楚地拍摄下来,如果有发票也一并拍摄进去。有了关于个人财产(Personal Property)的记录,损失发生时,保险公司会依照视频记录给出赔偿。

(三)最珍贵的是生命
财产是身外之物,损失了可以弥补,但是生命不能。这次火灾,有人为了抢救个人财产,不幸失去了生命。这是非常惨痛的教训!

几项防范措施,减少火灾房屋财产损失

郭宗政介绍了如下防范措施:
①每个人的收入、房产、财物都不一样。应该在平日和保险经纪详细探讨,购买最适合自己的保险项目,危难时得到最给力的救助物资。

②平时就要列出逃生时的物品清单。包括一些简单又必须的物品,如身份证件、银行卡;或者无法再复制的珍贵物品,如家庭合照、结婚照片。在有逃离时间的情况下,依照清单快速拿取物品,逃离。食物和水这类容易取得的物品,不需要携带。

③有的华人习惯在家中存放现金、珠宝等贵重物品。一种比较消极的办法,把这些贵重物品放入固定在地上的防火保险柜;另一种比较积极的办法,不在屋内存放大量现金、珠宝等贵重物品,而是放入银行的保险柜。

④加州是地震频发地带,目前尚有92%的加州人未购买地震保险。建议有经济负担能力的人,购买地震险。毕竟房产是我们最大的财产。

在此要特别说明,在房屋造价险(Dwelling Coverage)方面,房屋地震险的理赔与房屋火灾险一样,但是个人财产险(Personal Property Coverage)的赔偿不同。因为地震后,衣物等物品可以捡回,所以这项的理赔上线是5,000美元。

免责声明:具体保险项目和理赔措施,以保险公司合同为准。

本文刊载于旧金山11月4日理财版,请点阅
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责任编辑:李欧

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