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灣區火災房產理賠

北加野火受害屋主—可獲哪些保險理賠?

火災附近區域屋主,現在買保險來得及嗎?

北加野火過後,災民回到災區撿拾物品、拍攝損毀財產,以獲得火災保險理賠。(曹景哲/大紀元)

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【大紀元2017年11月27日訊】(大紀元記者于冰新舊金山灣區報導)燃燒半月有餘的北加野火,造成人員傷亡,房屋毀壞,財產損失慘重。火災災後重建最重要的支持就是保險。北加火災的受害屋主可以獲得哪些房屋財產保險賠償?從火災中我們能夠汲取什麼經驗?如何未雨綢繆,預先購買保險,減少災難損失?帶著這些問題,筆者採訪了前硅谷保險經紀協會會長郭宗政(Peter Kuo)先生。

灣區火災,屋主可以獲得哪些房屋財產的賠償?

郭宗政說:遭受火災嚴重的聖塔羅莎市(Santa Rosa)的Coffey Park,是一個很新的居住社區,房屋一般只有一、二十年的房齡。屋主普遍購買了房屋保險,這是不幸中的萬幸!

被野火吞噬的車輛。(灣區保險經紀郭宗政Peter Kuo提供)

郭宗政說:美國房產保險(Home Insurance Coverage),包括房屋造價險(Dwelling Coverage or Dwelling Insurance)、個人財產險(Personal Property Coverage)和責任險(Liability Coverage)。

(一)房屋造價險(Dwelling Coverage or Dwelling Insurance)
房屋造價險是保險公司在房屋遭受火災後,支付重建(Replacement)房屋費用的保險,這項是必買保險。屋主購買房屋造價險時,保險公司會根據您提供的地址,用評估軟件比較準確地估測您的房屋建造情況、房產價值。

火災之後,這項是消費者應該享有的賠償權益,保險公司也會依照保單,為屋主安排房屋重建事宜。

聖塔羅莎市(Santa Rosa)遭到野火肆虐。(舊金山灣區保險經紀郭宗政Peter Kuo提供)

(二)個人財產險(Personal Property Coverage)的賠償
個人財產險是屋主搬進房屋的可動產,比如:電視、冰箱、家具、衣服、珠寶、字畫之類,遭受火災,保險公司支付賠償金的保險。

個人財產險有兩個選擇項目,實際現金價值保險(Actual Cash Value)和重置成本保險(Replacement Cost Coverage)。

如果消費者購買實際現金價值保險(Actual Cash Value),即ACV,保險公司的賠償是按照個人物品折舊後的市場價值賠償。舉個例子,一套300元的西裝,穿了5年,折舊後的市場價值是50元,那麼保險公司就賠50元。

能夠較好保護消費者權益的項目是重置成本保險(Replacement Cost Coverage),即New for Old,保險公司以物品原價賠償給您。

需要注意的是個人財產險的賠償有上線限制(Limit)。比如,賠償珠寶的總額上限是5,000元,單獨一件物品的賠償上限是1,000元。

保險經紀,前硅谷保險經紀協會會長郭宗政(Peter Kuo)到災區協助處理理賠善後。(加州保險經紀郭宗政Peter Kuo提供)

(三)責任險(Liability Coverage)
責任險是指到你家中玩的客人,假如不小心在台階摔倒,保險公司可以依照責任險支付賠償金。不同的保險額度,消費者得到的賠償不同,但是每年保費差額不大,所以建議購買賠償額度高的項目。

房屋遭受火災後,保險公司的理賠主要集中在房屋造價險和個人財產險方面。消費者可以參考上面關於這兩方面保險項目的介紹,與保險公司交涉理賠事宜。

郭宗政說:「居住在Coffey Park的唐女士,在48小時內拿到了保險公司支付的1萬元生活應急款,3天後又得到一些賠償金,陸續還有其他賠償款項到達她的帳戶。保險公司會按照消費者的保單,及時、有效地給出賠償。」

唐女士的家在這次北加野火中燒毀殆盡,所幸在短時間內獲得火災保險理賠。(前硅谷保險經濟協會會長郭宗政Peter Kuo提供)

北加火災保險的經驗

北加州野火無論在個人生命方面,還是在房屋財產方面,都帶給我們慘痛的損失。郭宗政提示屋主應注意以下3個方面。

(一)增強防患意識,及早購買保險
人們居住城市,往往認為森林火災距離很遙遠,防患意識較弱。可是如果火災發生,才想到購買保險,保護財產,卻不可能了。因為保險公司已經停止向這些區域出售保險!也就是說,如果您住在火災區域附近,現在想買火災保險也買不到了。

因此,我們需要增強防患意識,未雨綢繆。買保險是「養兵千日用兵一時」,危難發生時,能為消費者的生活提供最有力的損失彌補。

(二)平日用手機記錄家中財物,以備保險理賠
家中有多少財物?每件物品什麼價格?人們往往難以記清。每隔一、兩年,消費者可以用手機在屋裡轉一圈,把物品清楚地拍攝下來,如果有發票也一併拍攝進去。有了關於個人財產(Personal Property)的記錄,損失發生時,保險公司會依照視頻記錄給出賠償。

(三)最珍貴的是生命
財產是身外之物,損失了可以彌補,但是生命不能。這次火災,有人為了搶救個人財產,不幸失去了生命。這是非常慘痛的教訓!

幾項防範措施,減少火災房屋財產損失

郭宗政介紹了如下防範措施:
①每個人的收入、房產、財物都不一樣。應該在平日和保險經紀詳細探討,購買最適合自己的保險項目,危難時得到最給力的救助物資。

②平時就要列出逃生時的物品清單。包括一些簡單又必須的物品,如身份證件、銀行卡;或者無法再複製的珍貴物品,如家庭合照、結婚照片。在有逃離時間的情況下,依照清單快速拿取物品,逃離。食物和水這類容易取得的物品,不需要攜帶。

③有的華人習慣在家中存放現金、珠寶等貴重物品。一種比較消極的辦法,把這些貴重物品放入固定在地上的防火保險櫃;另一種比較積極的辦法,不在屋內存放大量現金、珠寶等貴重物品,而是放入銀行的保險櫃。

④加州是地震頻發地帶,目前尚有92%的加州人未購買地震保險。建議有經濟負擔能力的人,購買地震險。畢竟房產是我們最大的財產。

在此要特別說明,在房屋造價險(Dwelling Coverage)方面,房屋地震險的理賠與房屋火災險一樣,但是個人財產險(Personal Property Coverage)的賠償不同。因為地震後,衣物等物品可以撿回,所以這項的理賠上線是5,000美元。

免責聲明:具體保險項目和理賠措施,以保險公司合同為準。

本文刊載於舊金山11月4日理財版,請點閱
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責任編輯:李歐

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